Можно ли взять несколько займов одновременно: что важно знать заёмщику

Российское законодательство не запрещает гражданам брать несколько займов одновременно. Федеральный закон №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности» не содержит прямых ограничений на количество микрозаймов у одного заемщика.

Важное ограничение установлено в ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)». Максимальная сумма начислений по займу не может превышать 1,5-кратный размер основного долга. Это правило относится к каждому займу отдельно.

Банк России устанавливает требования к МФО по оценке платежеспособности клиентов. С 1 октября 2019 года микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для заемщиков.

Законодательные ограничения касаются не числа займов, а общей долговой нагрузки заемщика:

• МФО не имеет права выдавать займ, если ПДН клиента превышает 50%
• Дневная процентная ставка ограничена 1% в день
• Предельная задолженность по займам не может превышать 130% от суммы долга

Таким образом, законодательство РФ разрешает иметь несколько займов, но создает механизмы защиты от чрезмерной закредитованности граждан.

Сколько займов можно взять параллельно в МФО

Законодательно установленного лимита на количество одновременных займов в разных МФО не существует. Теоретически человек может оформить займы в нескольких микрофинансовых организациях.

Практически количество займов ограничивается внутренними правилами компаний. Большинство крупных МФО неохотно выдают займы клиентам, у которых уже есть активные кредитные обязательства.

Статистика по возможности получения нескольких займов в популярных МФО:

Фактическое количество займов, которое можно получить, зависит от следующих факторов:

• Кредитная история и рейтинг заемщика
• Общая долговая нагрузка (ПДН)
• Регулярность и своевременность предыдущих выплат
• Стабильность дохода заемщика
• Политика конкретной МФО

Какие ограничения существуют при оформлении нескольких микрозаймов

При получении нескольких займов заемщик сталкивается с рядом ограничений, которые устанавливаются на разных уровнях. Основное ограничение – показатель долговой нагрузки (ПДН), который не должен превышать 50%.

Центробанк требует от МФО тщательно проверять платежеспособность заемщиков. При высоком ПДН организация создает дополнительные резервы, что делает выдачу займа экономически невыгодной.

Ключевые ограничения при оформлении нескольких займов:

• Совокупные ежемесячные платежи не должны превышать 50% дохода
• Максимальная сумма всех займов ограничена внутренними правилами МФО
• Сокращение максимального срока займа при наличии других обязательств
• Повышение требований к документам и верификации данных
• Необходимость подтверждения дополнительного дохода

Дополнительные ограничения накладываются при наличии просрочек по действующим займам. Даже одна просрочка на 1-2 дня может стать причиной отказа в новом займе. Многие МФО используют системы мгновенного обмена данными о проблемных заемщиках.

Как МФО проверяют наличие других займов у клиента

Микрофинансовые организации используют несколько способов проверки текущей кредитной нагрузки заемщика. Основным источником информации являются бюро кредитных историй (БКИ).

При подаче заявки на займ МФО направляет запрос в БКИ для получения кредитной истории. Ведущие бюро кредитных историй в России – НБКИ, Эквифакс, ОКБ и КБРС – содержат данные о всех займах клиента.

Механизмы проверки наличия других займов у клиента:

• Запрос в БКИ для получения полной кредитной истории заемщика
• Анализ кредитного рейтинга и скорингового балла
• Обмен данными между МФО через специализированные сервисы
• Проверка через Федресурс на наличие процедуры банкротства
• Расчёт ПДН на основе данных о доходах и обязательствах

Крупные МФО используют собственные скоринговые системы, которые автоматически анализируют множество параметров. Система оценивает не только количество займов, но и характер их использования.

МФО также проверяют информацию о доходах заемщика для расчета ПДН. При отсутствии официального подтверждения доходов организация может ориентироваться на среднестатистический доход по региону.

Как влияет наличие нескольких займов на кредитную историю

Наличие нескольких займов неоднозначно влияет на кредитную историю. Решающим фактором является не количество займов, а качество их обслуживания.

Добросовестное погашение нескольких займов может положительно сказаться на кредитном рейтинге. Своевременные платежи по разным займам демонстрируют финансовую дисциплину заемщика.

Однако наличие многих займов повышает риск возникновения просрочек. Даже одна просрочка негативно влияет на кредитную историю и сохраняется в БКИ до 7 лет.

Факторы влияния множественных займов на кредитную историю:

• Увеличение кредитной нагрузки снижает кредитный рейтинг
• Частые заявки на займы (особенно отклоненные) негативно воспринимаются кредиторами
• Несколько займов, оформленных в короткий период, вызывают подозрения в финансовых проблемах
• Успешный опыт погашения нескольких займов улучшает кредитную историю
• Банки относятся к множественным микрозаймам более негативно, чем МФО

По данным НБКИ, клиенты с пятью и более активными займами имеют вероятность дефолта в 3-4 раза выше, чем заемщики с одним-двумя займами. Это влияет на решения кредиторов о выдаче новых займов.

Для сохранения положительной кредитной истории рекомендуется брать только необходимое количество займов и строго соблюдать графики платежей, используя проверенные МФО.

Чем опасно оформление параллельных займов в разных МФО

Одновременное оформление нескольких займов в разных МФО сопряжено с серьезными финансовыми рисками. Основная опасность – резкое увеличение долговой нагрузки, которую сложно обслуживать.

Высокие процентные ставки в МФО (до 365% годовых) приводят к быстрому росту задолженности. Обслуживание нескольких займов требует значительной части дохода и создает риск финансовой нестабильности.

Основные риски параллельных займов:

• Высокая финансовая нагрузка на бюджет (до 70-80% дохода)
• Сложности с контролем сроков платежей по разным займам
• Рост общей суммы переплаты из-за высоких процентных ставок
• Увеличение вероятности просрочек и штрафных санкций
• Риск попадания в долговую спираль (займы для погашения займов)
• Внимание коллекторских агентств при возникновении просрочек

При наличии задолженности по нескольким займам заемщик часто оказывается в ситуации, когда приходится брать новый займ для погашения предыдущего. Это создает долговую спираль, из которой сложно выбраться.

Статистика ФССП показывает, что более 40% должников, в отношении которых ведется исполнительное производство, имели одновременно несколько займов в разных МФО. Средний размер просроченного долга в таких случаях в 2,5 раза выше, чем у заемщиков с одним займом.

Если возникают проблемы с выплатой нескольких займов, рекомендуется обратиться в МФО для реструктуризации задолженности или рассмотреть возможность рефинансирования займов.

В каких случаях МФО точно откажут в выдаче дополнительного займа

Микрофинансовые организации имеют четкие критерии, при которых заемщик получит отказ в выдаче дополнительного займа. Наиболее распространенные причины связаны с текущей кредитной нагрузкой и историей платежей.

МФО с высокой вероятностью откажут в выдаче займа при наличии следующих факторов:

• Действующие просрочки по текущим займам (даже небольшие)
• Показатель долговой нагрузки (ПДН) выше 50%
• Наличие информации о проблемах с выплатами в других МФО
• Большое количество активных микрозаймов (обычно более 3-4)
• Подача нескольких заявок на займы в короткий промежуток времени
• Отрицательная кредитная история или низкий кредитный рейтинг

Важным фактором является также статус заемщика в БКИ. Если клиент входит в категорию высокорисковых заемщиков, вероятность одобрения нового займа значительно снижается.

Некоторые МФО также отказывают при выявлении признаков мошенничества: несоответствие предоставленных данных, попытки скрыть информацию о других займах, подозрительная активность при оформлении заявки.

Повторная заявка после отказа, поданная сразу или в течение короткого периода, обычно также получает отрицательное решение. МФО рекомендуют подождать 2-3 месяца и улучшить финансовое положение перед новым обращением.

FAQ: Популярные вопросы о множественных займах

Ниже представлены ответы на наиболее распространенные вопросы о получении нескольких займов одновременно.

Можно ли взять займ в МФО, если уже есть кредит в банке?

Да, это возможно. Банки и МФО – разные финансовые организации, но информация о кредитах хранится в общих БКИ. МФО учтет банковский кредит при расчете вашей долговой нагрузки. Если ПДН не превышает 50%, шансы на получение займа высоки при хорошей кредитной истории.

Узнает ли МФО о займах в других компаниях?

Да, узнает обязательно. МФО проверяют кредитную историю через БКИ (НБКИ, Эквифакс, ОКБ), где хранится информация обо всех займах. Многие МФО также обмениваются данными о заемщиках через специализированные сервисы для снижения рисков.

Как законно снизить показатель долговой нагрузки?

Для снижения ПДН можно: досрочно погасить часть существующих займов, предоставить документальное подтверждение дополнительных доходов, увеличить срок займа для снижения ежемесячного платежа, или рефинансировать несколько займов в один с меньшим платежом.

Что выгоднее: несколько небольших займов или один крупный?

Один крупный займ обычно выгоднее, чем несколько мелких. Процентные ставки по крупным займам часто ниже, а обслуживание одного займа проще контролировать. Множественные займы создают риск пропуска платежей и увеличивают общую переплату.

Можно ли оформить займ на родственника, если мне отказывают?

Юридически это возможно, но не рекомендуется. Оформление займа на другого человека без его ведома является мошенничеством. Если родственник оформляет займ добровольно, он несет полную ответственность за возврат средств независимо от ваших договоренностей.

Как МФО относятся к рефинансированию нескольких займов?

Многие крупные МФО предлагают услуги рефинансирования. Это позитивно воспринимается кредиторами, так как демонстрирует стремление заемщика к финансовой дисциплине. Рефинансирование может улучшить кредитную историю при условии своевременного обслуживания нового займа.

Повлияют ли погашенные займы на получение нового?

Успешно погашенные займы положительно влияют на кредитную историю. Если предыдущие займы были погашены вовремя и без просрочек, шансы на получение нового займа увеличиваются. МФО рассматривают положительный опыт погашения как показатель надежности заемщика.